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很多人家裡有汽車有機車，外出時可能會依時間、目的、停車的難度，決定要跨上機車還是去發動汽車引擎。因停車位一位難求，好不容易停到一個不錯的位置，有人可能好幾天都捨不得去移動愛車。有的人則是天天開車，上下班開、出門買個東西也開，假日出遊更不用說了。

車險費率 一步走了三十幾年

但是汽車如果有保車體損失險，保費與汽車是否經常使用完全無關，就算車主出國，汽車在自家車庫放了一、兩星期連發動都沒有，車險保費也不會因此便宜一點，重度用車者，保費也不會貴一點。

汽車受損的原因很多，但實際駕駛仍是最常發生事故的時候，雖然台灣的汽車損失險保費計算基礎，好不容易到了民國八十五年才從只考慮汽車廠牌、車價、車齡等的「從車」，發展到把被保險人─即車主的性別、年齡納入，「從車」到兼「從人」，台灣產險業走了三十幾年，但「從人」兼從車卻仍未考量實際使用狀況，不論對被保險人或保險公司仍有許多不公平之處。

車險保費與使用度脫勾 不公平 不少人雖然有車，但平時大多以機車、公車或捷運等代步，只有遇到特殊狀況才開車，汽車久久使用一次，保費跟天天開車的人沒有兩樣。換句話說，一年開三萬公里和三千公里，在目前的保費制度下兩部車的保費是一樣的。有些車主惜車如命，開車時謹慎小心，但只要是同性、同齡、同車款，初次投保車體險時保費都相同，等同駕駛習慣與紀錄都很好的優良駕駛人，必須負擔比自己的實際風險更高的保費，而習慣不好的駕駛人，則只要繳低於自己實際風險的保費即可。

劣幣驅逐良幣 費率基礎扭曲 現制對保險公司同樣也不公平。例如，所謂從「人」，到底是從哪個人？汽車保險的被保險人是車主，保費計算以車主的年齡、性別為依據，但是台灣的有車家庭，普遍是全家人共用一部車，甚至有些車主本身根本不開。以目前的保費來看，如果車主是四十八歲的媽媽，經常開車的是十九歲的兒子，後者的年齡性別係數是前者的二．三倍，換句話說，保險公司實際承擔的風險是所洽收保費的兩倍以上。

又例如越來越多民眾知道，同年齡層女性被保險人的保費大約是男性的九成，如果是精於計算又了解車險保費如何計算的民眾，在條件許可的狀況下，即使汽車是男人專用，也會以家中女性名義購車，結果，保險公司收的是女性車主的保費，承擔的卻是男性駕駛人的風險。

對駕駛紀錄有影響的 不只年齡、性別

車險費率之所以從車，各廠牌車款的車價、零件成本、修理的工資工時都是原因，除了從車還要從人，則是因為車是人在開的，不同的人開車，肇事機率當然不同，但究竟是哪些方面的差異，造成駕駛結果的不同？

目前台灣車險費率使用的年齡、性別，都是經過長時間觀察與統計之後歸納出來的關鍵因子，被部份國家納入的「婚姻狀況」，也是如此。

但不管是年齡、性別或婚姻狀況，都是群體觀念，只要客觀條件屬於某一群體就必須適用該群體的費率，因此兩個一樣擁有一部Subaru休旅車Legacy Wagon的三十五歲男性上班族，一個只有假日偶而載太太、小孩出遊或回娘假才開，整年開不到二千公里，另一個是單身漢，平時開車上下班，因為工作需要，三天兩頭南北奔波、甚至深夜還在高速公路上馳騁，一年開了五、六萬公里。這兩個車主都是男性、三十五歲、開一樣的車，所以他們的車險保費相同，除非兩人出險狀況不同，續保時才會有差異。

沒有數字根據 不能精算保費

即使是沒有精算背景的人，大概也能夠看出目前這種費率基礎的不合理，因為個別車主的駕駛里程、開車習慣─包括駕駛速度、踩油門與煞車的習慣，行車的時間─例如夜間開車的頻率等涉及安全駕駛的關鍵因素，並未被納入費率計算，而這些駕駛行為對事故的影響遠大於車主的性別或年齡。

但是保險精算畢竟是一門講求數字依據的科學，就算知道費率計算不週延甚至不公平、不合理，如果沒有客觀的統計資料做為基礎，任何「應該這樣沒錯」的主觀認知，或雖有客觀事實，但未經證實確與損失機率有關，都不能拿來當做計算費率的依據。例如，即使「抽菸有害健康」早已經過醫界證實，但台灣卻一直到民國九十七年才推出把「沒抽菸的人比較健康」反應在費率的「優體保險」。駕駛人會影響汽車的出險狀況是大家都了解的，但車險費率花了三十幾年才帶進從人因素，類似的客觀資料建置問題也是原因之一。

駕駛行為 才是損失風險的關鍵 要讓車險費率更符合事實，首先必須先確認汽車險的保費究竟與購車車款一樣，是用車的一筆固定成本？還是與耗油量一樣，是與駕駛行為連結的變動支出？如果回到「保險是一種損失轉嫁的工具」的原點來看，這個問題的答案應該很清楚，因為駕駛行為才是損失風險的關鍵。

而且如果車險保費像油耗一樣，越常開就得花越多錢，為了省錢自然就有減少用車的效果，這樣不只可以有效節省車主的開銷、減少交通事故，且因為開車上路的頻率降低，二氧化碳排放量減少，更符合環保逐漸成為普世價值的潮流。

GPS、行車記錄器 帶來一線曙光 為了找出更合理的費率計算基礎，不少國家早已積極研究車險保費不同的方案，包括「隨油徵收」（Pay-at-the-Pump），這個方法把「開越多，事故越多」的事實充份落實為「開越多，繳越多」，而且等同只要開車就必須投保車體險。但是里程數畢竟不是影響汽車事故發生機率的唯一因素，且強迫車主投保車體險也不符合自由經濟的潮流。

摸索如何建立個別車主適用的單位里程數風險費率，是一條長路，而GPS、行車記錄器等車載資訊系統的普及，讓一部車的使用狀況得以據實認定，終於為更公平、透明的費率基礎帶來一線曙光。

Pay As You Drive 潮流所趨 近年來，包括衛星定位系統、無線通訊技術等幾乎成為每部新車的標準配備，即使是出廠時沒有配置的，車主事後加裝或使用的狀況也十分普遍。對台灣產險業而言，這些車輛電腦裝置或通訊技術，立即可見的效益是提升車險理賠的速度，未來則可能促成「按里程付費」（Pay As You Drive，簡稱PAYD）的車險費率計算基礎。

PAYD所賴以建置的是車載資訊系統（Telemat-ics），只要安裝一套監控設備，透過車內無線通訊、衛星定位，結合遠程通訊和資訊技術，就可以蒐集產險公司所需要的車險費率資訊，包括實際行駛里程數、行駛道路（高速公路或平面道路、郊區道路等）、行駛區域（城市或郊區等）、行駛的時段（上下班、周末、白天、夜間，是否高峰時間等）、平均速度、「猛踩油門、緊急剎車」的次數等，再根據這些數據結合從車與從人的所有因素，計算出不同車主每公里的費率。