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（中央社記者田裕斌台北27日電）根據統計，台灣人平均壽命79.84歲，在全球223國家地區當中，排名第38名，面對健康、照護、通膨 3大長壽風險，壽險業者建議，需為人生備妥最後一桶金。

台灣人平均實際退休年齡57.3歲，代表退休後還有22年老年生活可以安排，要擁有樂退人生，還得準備充足養老金；以國人每月實質平均薪資新台幣 4萬4739元、所得替代率70%計算，退休期間基本生活開銷約需820萬元，再考量台灣近30年平均通貨膨漲率約 1.74%，退休金至少要1198萬元。

壽險業者表示，政府推出的全民長照保險是以提供照護服務為主，想要擁有樂退人生、提升高齡生活品質，還需要善用商業保險補足；富邦人壽建議，面對健康、照護、通膨這 3大長壽風險，民眾需要用終身醫療險、長期看護險或類長看險、增額壽險至少三種保單，為自己準備好老年時人生最後一桶金的保障規劃，也減輕家人未來面臨的風險重擔。

根據衛生福利部「國民醫療保健支出」最新統計資料，2012年50歲以上人口數雖然只占總人口數約 3成，但醫療費用支出卻占全國人口醫療費用超過 6成，且一旦跨過50歲大關，每往上一個級距，每年所需醫療支出就跳增 3萬元，年齡50至59歲民眾每人每年平均醫療費用近 4.5萬元，到了70至79歲的級距，每人每年平均醫療費用暴增逾10.5萬元。

為免醫療花費吃掉退休老本，富邦人壽建議，應優先做好健康醫療險規劃，最好一次擁有醫療、手術、癌症和殘廢 4大完整保障，並且是在實支實付和住院日額給付兩者當中，可以擇優給付的混合型醫療險，以免因健保DRGs制度實施後，治療行為和住院天數縮短，影響日額給付。

此外，台灣人雖然可以活到近80歲，但超過65歲，每5.7人就有1人因年老或疾病、意外，失去自我照顧的能力，一旦面臨失能風險，平均照護時間高達 7.3年，假設每月照護費用 2.5萬元計算，為了因應長壽的失能風險，需準備的照護費用高達 220萬元，不只在經濟上，對一般家庭而言，是相當沉重的負擔，在心理層面上，如果是由家人照護，照護者平均每日睡眠不到6小時，長期下來也容易引發心情低落和容易生氣等心理壓力。

富邦人壽建議，民眾應依自身需求及經濟能力，規劃長照險或類長期看護保險，特別是近期熱賣的類長看險，所繳保費比長看險低、理賠標準明確，且理賠認定程序也比長看險簡便，讓每一分錢發揮最大效益。1030727